Quando posso me aposentar? As 5 regras do INSS explicadas (com simulador)

"Quando eu posso me aposentar?" virou uma pergunta com cinco respostas diferentes. A reforma da Previdência (EC 103/2019) acabou com a aposentadoria só por tempo de contribuição, mas criou quatro regras de transição para quem já contribuía — e cada uma libera numa data e paga um valor diferente. Entender as cinco portas é o primeiro passo de qualquer planejamento.

As regras, em uma linha cada

• Pontos: idade + tempo de contribuição ≥ pontos do ano (92 para mulheres; 103 para homens em 2026, subindo até 105), com mínimo de 30/35 anos de contribuição;
• Idade mínima progressiva: 59,5 anos (M) / 64,5 (H) em 2026, subindo 6 meses por ano, + 30/35 de contribuição;
• Pedágio de 50%: para quem estava a até 2 anos dos 30/35 em nov/2019 — cumpre o restante + metade, sem idade mínima (valor com fator previdenciário);
• Pedágio de 100%: dobra o tempo que faltava, com idade mínima de 57 (M) / 60 (H) — e recebe 100% da média, sem redutor;
• Idade: 62 (M) / 65 (H) com 15 anos de contribuição. Quem se filiou após a reforma segue a permanente: 62+15 / 65+20.

O valor: por que se aposentar cedo custa caro

O benefício padrão parte de 60% da média de todos os salários desde julho/1994 e sobe 2% por ano de contribuição além de 20 anos (homem) ou 15 (mulher). Um homem com 35 anos de contribuição leva 90% da média; com 40, chega aos 100%. Ou seja: a regra que libera primeiro costuma pagar menos — e essa diferença é mensal, vitalícia e reajustada. Às vezes 2 anos a mais de trabalho compram 10% a mais de benefício pra sempre.