Nos juros compostos, os rendimentos de cada período passam a render junto com o capital. Com aportes mensais, o montante final combina o crescimento do valor inicial e a soma dos aportes corrigidos:
M = P·(1+i)ⁿ + A·((1+i)ⁿ − 1) / i
Em que P é o valor inicial, A o aporte mensal, i a taxa por período e n o número de períodos. Quando a taxa é zero, o montante é simplesmente P + A·n.
O erro mais comum em cálculos de juros é misturar unidades. Se o prazo está em meses, a taxa também precisa ser mensal. Para converter uma taxa anual em mensal, use a taxa equivalente, e não a divisão por 12:
i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1
A calculadora acima aceita a taxa “ao mês” ou “ao ano” e faz essa conversão automaticamente, então você não precisa se preocupar com a fórmula na hora de simular.
Amortizar é abater o saldo devedor de um financiamento parcela após parcela. Os dois sistemas mais usados no Brasil são o Price e o SAC, e a diferença está em como a parcela se comporta ao longo do tempo:
- Price (parcela fixa): todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, a maior parte é juro e pouca coisa amortiza; com o tempo isso se inverte.
- SAC (amortização fixa): a amortização é constante (P / n), então a parcela começa maior e diminui a cada mês, à medida que o saldo — e os juros sobre ele — caem.
Como o SAC reduz o saldo devedor mais rápido no início, ele costuma resultar em menos juros no total. Em compensação, exige parcelas iniciais maiores. A Price cabe melhor em orçamentos apertados por ter prestação previsível e menor no começo. Simule os dois na aba de amortização para comparar com os seus números.
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos? ⌄
No juro simples, os juros incidem sempre sobre o valor inicial. No juro composto, os juros de cada período passam a fazer parte do capital e rendem junto nos períodos seguintes — é o famoso “juro sobre juro”. Em prazos longos, essa diferença cresce muito, e a maioria das aplicações e financiamentos usa juros compostos.
Como converter uma taxa anual em mensal? ⌄
Não basta dividir por 12. A conversão correta em juros compostos é a taxa equivalente: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12,68% ao ano equivalem a cerca de 1% ao mês. A calculadora já faz essa conversão quando você escolhe a taxa “ao ano”.
O que é o aporte mensal na calculadora? ⌄
É o valor que você adiciona todo mês além do capital inicial — como um depósito recorrente numa aplicação. Cada aporte passa a render juros a partir do mês em que entra, por isso aportes constantes têm um efeito grande no montante final ao longo do tempo.
Qual sistema paga menos juros: Price ou SAC? ⌄
Em geral o SAC paga menos juros no total, porque a amortização é constante e o saldo devedor cai mais rápido no começo. A Price tem parcela fixa (mais previsível e menor no início), mas o saldo desce devagar no começo, o que costuma resultar em mais juros ao final. A escolha depende do seu orçamento e do que o banco oferece.
Por que a primeira parcela do SAC é a mais cara? ⌄
No SAC a amortização é fixa (valor financiado dividido pelo prazo), e a parcela é essa amortização mais os juros sobre o saldo devedor. Como o saldo é maior no início, os juros — e portanto a parcela — começam altos e vão diminuindo mês a mês.
A calculadora considera impostos e taxas? ⌄
Não. Ela mostra o resultado puramente matemático dos juros compostos e da amortização. Rendimentos reais podem ter Imposto de Renda, IOF e taxas de administração; financiamentos podem ter seguros, tarifas e IOF embutidos no CET. Use os valores como estimativa, não como oferta final.