Toda venda parcelada tem um preço à vista e um preço a prazo. Quando os dois são diferentes, a diferença é juros, mesmo que a vitrine diga "10x sem juros" ou apresente só o valor da parcela. Esta calculadora descobre a taxa mensal efetiva que está escondida ali: aquela que, aplicada ao valor financiado, produz exatamente as parcelas cobradas. Comparar essa taxa com o que você aceitaria pagar por um empréstimo, ou com o que seu dinheiro rende, deixa a decisão muito mais concreta.
Exemplo: R$ 1.000 à vista em 10x de R$ 120
A soma das dez parcelas é R$ 1.200, ou seja, R$ 200 de juros sobre um produto de R$ 1.000. Dividir 20% por 10 parcelas daria 2% ao mês, mas essa conta engana: como você vai devolvendo o dinheiro mês a mês, a dívida média é bem menor que R$ 1.000. A taxa efetiva é de 3,46% ao mês, o que equivale a cerca de 50,4% ao ano. O cronograma mostra por quê: no primeiro mês os juros são R$ 34,60 de uma parcela de R$ 120, e só os R$ 85,40 restantes reduzem a dívida.
Como a entrada e o número de parcelas mexem na taxa
A entrada é paga hoje e sai do valor financiado: a taxa é calculada só sobre o que fica para pagar depois. Já o número de parcelas muda a taxa de um jeito pouco intuitivo, porque a mesma diferença total de preço se espalha por mais meses. Por isso a taxa mensal de um parcelado com acréscimo de 20% é maior em 3x do que em 12x, mesmo que o acréscimo total seja igual. O que importa para comparar duas ofertas é sempre a taxa mensal, não o percentual total acrescentado.
Pagar à vista ou parcelar: a comparação com o seu dinheiro
Se você tem o dinheiro aplicado, a pergunta muda: o desconto que a loja dá no à vista compensa o rendimento que você abriria mão? Ative a comparação para ver o desconto de equilíbrio, calculado com o CDI, o percentual que seu investimento rende e o Imposto de Renda regressivo de cada parcela, a mesma regra do À vista ou parcelado. Para checar se uma promoção de fim de ano é desconto verdadeiro antes de pensar em parcelas, use o desconto real da Black Friday. Já o efeito dos juros ao longo de muito tempo está na calculadora de juros compostos.
O que a calculadora não sabe
A taxa calculada é a implícita no preço, e não o CET: ela ignora IOF, tarifas, seguros e eventuais carências. Se a primeira parcela vence em prazo diferente de 30 dias, a taxa real muda. Antes de fechar um crediário ou financiamento, a lei assegura o direito de saber, por escrito, o preço em dinheiro, a taxa efetiva de juros, o número e o valor das prestações e a soma total a pagar (CDC, art. 52). Use a conta como referência e confirme com o contrato.
Lei 11.033/2004, art. 1º — IR regressivo sobre aplicações de renda fixa
Valores informados por você; CDI: acumulado real dos últimos 12 meses publicados pelo Banco Central.
Taxa implícita no preço, não o CET: sem IOF, tarifas e seguros. Supõe parcelas iguais, a primeira em 30 dias e a entrada paga hoje. A comparação com o rendimento supõe a taxa constante e ignora IOF de resgate.
Os resultados são estimativas com base nas fontes acima e não substituem orientação de um profissional habilitado para decisões relevantes.
Perguntas frequentes
Parcelado "sem juros" é mesmo sem juros? ⌄
Depende do preço de comparação. Se a soma das parcelas é igual ao preço à vista, não há juros. Mas, se a loja dá desconto para quem paga à vista, o preço "cheio" do parcelado já embute juros, só que sem esse nome. Esta calculadora mostra a taxa mensal escondida entre o preço à vista e as parcelas.
Como a taxa é calculada? ⌄
Procuramos a taxa mensal i que iguala o valor financiado (preço à vista menos a entrada) ao valor presente das parcelas: financiado = parcela × (1 − (1 + i)^−n) / i. Não existe fórmula fechada para isso, então a ferramenta resolve por bissecção, com precisão muito acima do que importa para o bolso. O resultado é a taxa efetiva do preço, como a de um financiamento.
O que é CET? ⌄
É o Custo Efetivo Total: a taxa de juros mais tudo que se paga além dela (IOF, tarifas, seguros). Esta ferramenta calcula só a taxa implícita no preço, sem IOF e tarifas, porque a loja não informa esses itens no preço da vitrine. Em financiamentos e crediários, peça o CET ao vendedor: a lei exige que a taxa efetiva e o total a pagar sejam informados antes do contrato (CDC, art. 52).
A entrada muda a taxa? ⌄
Sim. A entrada reduz o valor financiado, e a taxa é calculada sobre o que sobra. Com as mesmas parcelas, uma entrada maior significa que você financia menos e paga o mesmo valor de prestação, então os juros pesam mais sobre o saldo e a taxa implícita sobe. Informe a entrada exatamente como a loja a cobra.
Por que a ferramenta avisa "valores incoerentes"? ⌄
Quando as parcelas somam menos que o valor financiado, o parcelado sairia mais barato que o à vista, o que não faz sentido num preço de loja (juros negativos). Quase sempre é um número digitado errado: parcela, número de parcelas ou entrada.
A primeira parcela vence quando? ⌄
A conta supõe a primeira parcela em 30 dias, as seguintes a cada mês, e a entrada (se houver) paga hoje. Se a loja cobra a primeira parcela no ato, trate-a como entrada. Se há carência maior que um mês, a taxa real é um pouco mais alta que a calculada.
Como comparo com o meu rendimento? ⌄
Ative a comparação, informe o CDI e o percentual que o seu dinheiro rende. A ferramenta calcula o desconto à vista que empataria com o parcelado, descontando o Imposto de Renda regressivo de cada parcela, pela mesma regra do "À vista ou parcelado". Se a loja der mais desconto que esse, pagar à vista vence; se der menos, vence parcelar.
Posso desistir de uma compra parcelada pela internet? ⌄
Compras feitas fora do estabelecimento, como online ou por telefone, dão direito de arrependimento em até 7 dias (Código de Defesa do Consumidor, art. 49), com devolução dos valores pagos. Passado esse prazo, valem as regras do contrato e da garantia do produto.
Esse cálculo vale para cartão de crédito? ⌄
Para o parcelamento da compra no cartão, sim, desde que você informe o valor de cada parcela e o preço à vista. Não vale para o rotativo nem para o parcelamento da fatura, que têm taxas e encargos próprios informados pelo banco. Em caso de dúvida, peça ao emissor a taxa e o CET.