Quanto guardar pelo seu perfil de renda e em quanto tempo você chega lá aplicando em liquidez diária, com o CDI real do Banco Central e o IR de cada aporte.
Atualizado em 27 de set de 2026
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Quanto você precisa
Sua renda vem de
Sugestão para clt: 6 meses (conta com FGTS e seguro-desemprego numa demissão).
R$
Moradia, contas, mercado, transporte, saúde.
Meses de cobertura
meses
Como você vai chegar lá
R$
R$
Rendimento: CDI (% a.a.) e % do CDI
%
% CDI
CDI acumulado de 12 meses (Banco Central). 100% = CDB de liquidez diária a CDI cheio.
Sua reserva ideal
R$ 21.000,00
Guardando R$ 800,00 por mês, você chega lá em 1 ano e 10 meses.
Cobertura hoje
1,1 meses
Falta juntar
R$ 17.000,00
Completa, rende/mês
R$ 0,00
Para completar em meses, guarde R$ 1.416,67 por mês.
De onde vêm os R$ 21.600,00 no mês 22
Já guardado hojeR$ 4.000,00
Seus aportesR$ 17.600,00
Rendimento já líquido de IR, com a alíquota de cada aporte pela idade dele.
Evolução do saldo
Do mês 0 (R$ 4.000,00) ao mês 22 (R$ 21.600,00).
Salvar e compartilhar
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A reserva de emergência é o dinheiro que segura as contas quando a renda some ou aparece um gasto que não dá para adiar. O tamanho se mede em meses de gastos essenciais, e quanto menos estável a renda, mais meses: cerca de 3 para servidor público, 6 para CLT e 12 para autônomo, PJ ou MEI.
Exemplo: CLT com R$ 3.500 de gastos
Seis meses de R$ 3.500 dão uma meta de R$ 21.000. Com R$ 4.000 já guardados e R$ 800 por mês num CDB a 100% do CDI (14% ao ano), a reserva fica completa em 1 ano e 7 meses, com R$ 2.057,94 de rendimento líquido no caminho. Sem aplicar, levaria 22 meses. Para chegar em 12 meses, seria preciso guardar R$ 1.314,11 por mês.
Onde guardar
Liquidez diária e baixo risco vêm antes da taxa: CDB de liquidez diária a partir de 100% do CDI, Tesouro Selic ou conta remunerada. CDB tem garantia do FGC até R$ 250 mil por instituição. Veja quanto rende hoje em Quanto rende no CDI. Para descobrir seus gastos essenciais reais, o Minhas Finanças soma o que você gasta por categoria, e a tela de Metas acompanha a reserva até completar.
Fontes e metodologia
Banco Central do Brasil — SGS, série 4391 (CDI)
Lei 11.033/2004, art. 1º — IR regressivo sobre renda fixa
Meses por perfil: referência usual de planejamento financeiro, sem norma legal; editável.
Supõe CDI constante e aportes no fim de cada mês; ignora IOF de resgates com menos de 30 dias e a inflação sobre os gastos.
Os resultados são estimativas com base nas fontes acima e não substituem orientação de um profissional habilitado para decisões relevantes.
Perguntas frequentes
Quanto devo ter de reserva de emergência? ⌄
A referência mais usada é de 3 a 12 meses dos seus gastos essenciais, conforme a estabilidade da renda: cerca de 3 meses para servidor público, 6 para CLT (que conta com FGTS e seguro-desemprego numa demissão) e 12 para autônomo, PJ ou MEI. Quem tem dependentes ou renda única na família tende a precisar de mais.
O que entra nos gastos essenciais? ⌄
Só o que não dá para cortar numa emergência: moradia, contas da casa, alimentação, transporte, saúde, escola, parcelas de dívidas. Lazer, viagens e compras ficam de fora. Se você usa o Minhas Finanças, o relatório por categoria mostra esse número com base no que você realmente gasta.
Onde deixar a reserva? ⌄
Em aplicações de liquidez diária e baixo risco: CDB de liquidez diária de banco sólido (a partir de 100% do CDI), Tesouro Selic ou conta remunerada. A prioridade é poder sacar no mesmo dia sem perder dinheiro, não a maior taxa. Poupança funciona, mas rende menos.
Como o Imposto de Renda afeta a reserva? ⌄
Nos CDBs e no Tesouro, o IR incide só sobre o rendimento e cai com o tempo de cada aporte: 22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% depois. A calculadora aplica a alíquota certa a cada depósito, pela idade dele.
Devo quitar dívidas antes de montar a reserva? ⌄
Dívidas caras (cartão rotativo, cheque especial) vêm primeiro: custam mais de 10% ao mês e nenhuma aplicação compensa. Uma reserva mínima, de um mês de gastos, ajuda a não voltar para o rotativo no próximo imprevisto. Depois de quitar, a reserva completa.
Quando posso usar a reserva? ⌄
Em emergências de verdade: perda de renda, saúde, conserto urgente da casa ou do carro. Usou, a prioridade volta a ser recompor. Oportunidades de compra e viagens pedem um objetivo separado.