Reserva de emergência: quanto guardar, onde deixar e em quanto tempo você chega lá

• Servidor público: cerca de 3 meses. A estabilidade reduz o risco de perder a renda de uma hora para outra.
• CLT: cerca de 6 meses. Numa demissão sem justa causa, FGTS, multa e seguro-desemprego ajudam no começo.
• Autônomo, PJ ou MEI: cerca de 12 meses. A renda varia e não há seguro-desemprego.

São referências de planejamento, não regras. Quem tem dependentes, renda única na família ou trabalha num setor instável deve ir para o lado de cima.

O que conta como gasto essencial

Só o que não dá para cortar numa emergência: moradia, contas da casa, mercado, transporte, saúde, escola e parcelas de dívidas. Lazer, viagens e compras ficam de fora. Se você registra os gastos no Minhas Finanças, o relatório por categoria mostra esse número com base no que você realmente gasta, não num chute.

Exemplo: CLT com R$ 3.500 de gastos essenciais

• Meta: 6 × R$ 3.500 = R$ 21.000.
• Já guardados: R$ 4.000, o que cobre pouco mais de um mês.
• Guardando R$ 800 por mês num CDB de liquidez diária a 100% do CDI (14% ao ano), a reserva fica completa em 1 ano e 7 meses, com R$ 2.057,94 de rendimento líquido no caminho.
• Sem aplicar, parado na conta, levaria 22 meses.
• Para completar em 12 meses, seria preciso guardar R$ 1.314,11 por mês.

Um autônomo com R$ 5.000 de gastos e meta de 12 meses (R$ 60 mil), com R$ 10 mil guardados e R$ 1.500 por mês, chega lá em 2 anos e 4 meses, com R$ 8.694,12 vindos do rendimento.

Onde deixar a reserva

Aqui a prioridade é liquidez e segurança, não a maior taxa. O dinheiro precisa estar disponível no mesmo dia, sem perder valor:

• CDB de liquidez diária a partir de 100% do CDI, em banco sólido. Tem garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
• Tesouro Selic, garantido pelo governo federal.
• Conta remunerada que renda perto do CDI.

A poupança funciona, mas rende menos. Evite aplicações com carência, vencimento longo ou risco de oscilar de preço (ações, fundos imobiliários, prefixados longos): a emergência não espera o mercado se recuperar.

O Imposto de Renda na reserva

No CDB e no Tesouro, o IR incide só sobre o rendimento, com alíquota que cai pelo tempo de cada aporte: 22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% depois. A calculadora aplica a alíquota certa a cada depósito, pela idade dele, então o valor mostrado é o que você de fato teria para sacar.

Dívida cara vem antes

Se você está no rotativo do cartão ou no cheque especial, quitar essa dívida rende mais que qualquer aplicação: os juros passam de 10% ao mês. Uma reserva mínima, de um mês de gastos, ajuda a não voltar para o rotativo no próximo imprevisto. Depois, complete a reserva.

Monte o seu plano

Na Calculadora de Reserva de Emergência você escolhe o perfil, informa gastos, o que já tem e quanto consegue guardar. O CDI vem preenchido com o acumulado real dos últimos 12 meses do Banco Central. O resultado mostra a meta, o prazo, o gráfico da evolução e quanto guardar por mês para chegar num prazo que você escolher. Para acompanhar o progresso mês a mês, crie uma meta no Minhas Finanças.