Compare o desconto à vista com o rendimento do dinheiro aplicado até cada parcela — com o CDI real do Banco Central e o IR de cada prazo.
Atualizado em 27 de set de 2026
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A compra
R$
R$
A soma de todas as parcelas. Sem juros, costuma ser o preço cheio.
Primeira parcela
Onde o dinheiro fica enquanto isso
CDI (% ao ano)
%
Acumulado dos últimos 12 meses (Banco Central). Pode editar.
% do CDI que rende
%
100 = CDB de liquidez diária a CDI cheio. Use 0 se o dinheiro não estiver aplicado.
Veredito
Pague à vista
O desconto vale mais que o rendimento: à vista você economiza R$ 100,00 em valores de hoje.
Desconto à vista
5,0%
Desconto que empata
0,0%
Juros embutidos
0,94% a.m.
Desconto acima de 0,0% sobre o parcelado: pague à vista. Abaixo disso, parcele. Os juros embutidos comparam o parcelado com o preço à vista: é quanto a loja cobra, por mês, para você não pagar tudo agora.
Parcelado em valores de hoje
Guardar hoje para as parcelasR$ 2.000,00
Rendimento líquido até cada parcelaR$ 0,00
10x de R$ 200,00R$ 2.000,00
Preço à vistaR$ 1.900,00
Parcela
Vence em
Guardar hoje
Rende (líq.)
IR
1ª · R$ 200,00
1 mês
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
2ª · R$ 200,00
2 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
3ª · R$ 200,00
3 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
4ª · R$ 200,00
4 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
5ª · R$ 200,00
5 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
6ª · R$ 200,00
6 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
22,5%
7ª · R$ 200,00
7 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
20,0%
8ª · R$ 200,00
8 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
20,0%
9ª · R$ 200,00
9 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
20,0%
10ª · R$ 200,00
10 meses
R$ 200,00
R$ 0,00
20,0%
Cada parcela é uma aplicação separada a 0,000% a.m. brutos, que paga o IR do próprio prazo.
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A resposta depende de duas coisas: o desconto que a loja dá para quem paga à vista e quanto o seu dinheiro rende enquanto as parcelas não vencem. Quem parcela pode deixar o valor aplicado e sacar só o necessário a cada mês. Se esse rendimento supera o desconto, parcelar sai mais barato, mesmo pagando um preço nominal maior.
Exemplo: R$ 2.000 em 10x ou R$ 1.900 à vista
Um desconto de 5% parece bom. Com o CDI a 14% ao ano, porém, o dinheiro que fica rendendo até cada uma das 10 parcelas faz as parcelas valerem R$ 1.907,20 em valores de hoje, depois do IR. O à vista ainda ganha, mas por só R$ 7. O desconto de equilíbrio é de 4,6%: abaixo disso, parcelar venceria. A ferramenta calcula esse desconto de equilíbrio, o ponto exato em que as duas opções empatam, e mostra quanto guardar hoje para cada parcela.
Os juros escondidos no "sem juros"
Se existe desconto à vista, o parcelado "sem juros" cobra juros sobre o preço à vista. A taxa aparece no resultado como juros embutidos ao mês. Compare com o que o seu dinheiro rende no mês: é outra forma de ver a mesma decisão. Para entender como essa taxa cresce com o tempo, veja o guia de juros compostos na prática.
Cuidados antes de parcelar
A conta só vale se o dinheiro estiver mesmo aplicado, com liquidez para cobrir cada parcela, e se a fatura for paga integralmente. Entrar no rotativo ou no parcelamento da fatura do cartão troca um rendimento de ~1% ao mês por juros acima de 10% ao mês. Controlar as parcelas futuras é mais fácil com o Minhas Finanças, que mostra a fatura de cada mês do cartão.
Fontes e metodologia
Banco Central do Brasil — SGS, série 4391 (CDI acumulado no mês)
Lei 11.033/2004, art. 1º — IR regressivo sobre aplicações de renda fixa
CDI: acumulado real dos últimos 12 meses publicados pelo Banco Central.
Supõe que a taxa se mantém durante o parcelamento e ignora IOF (resgates com menos de 30 dias) e eventuais taxas da aplicação.
Os resultados são estimativas com base nas fontes acima e não substituem orientação de um profissional habilitado para decisões relevantes.
Perguntas frequentes
Parcelado "sem juros" é mesmo sem juros? ⌄
Nem sempre. Se a loja dá desconto para quem paga à vista, o preço parcelado já embute juros — só que escondidos no preço cheio. A ferramenta mostra essa taxa mensal embutida, calculada em relação ao preço à vista.
Por que o dinheiro aplicado muda a conta? ⌄
Quem parcela não precisa ter o valor todo hoje: pode deixar o dinheiro rendendo e sacar só o necessário para cada parcela. O rendimento desse período é um "desconto" que o parcelado dá de brinde. Por isso um parcelado sem juros de verdade costuma vencer um à vista sem desconto.
Como o Imposto de Renda entra no cálculo? ⌄
Cada parcela é tratada como uma aplicação separada, que paga o IR do próprio prazo: 22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% acima disso. Assim a conta reflete o que você realmente teria no bolso, não o rendimento bruto.
Que CDI a ferramenta usa? ⌄
O acumulado real dos últimos 12 meses, direto das séries do Banco Central. Você pode trocar pelo valor que quiser — por exemplo, a sua expectativa para os próximos meses.
E se eu não tiver o dinheiro aplicado? ⌄
Aí a comparação é outra: pagar à vista exigiria pegar empréstimo, e parcelar sem juros quase sempre vence. Coloque 0% no rendimento para ver só o efeito do desconto. O que não vale é entrar no rotativo do cartão para parcelar: aí os juros passam de 10% ao mês.
Qual desconto à vista compensa? ⌄
O resultado mostra o "desconto de equilíbrio": se a loja oferecer mais que isso no à vista, pague à vista; se oferecer menos, parcele e deixe o dinheiro rendendo. Com o CDI alto e muitas parcelas, esse ponto costuma ficar entre 5% e 10%.