Juros compostos na prática: quanto R$ 500 por mês viram em 10, 20 e 30 anos
"Juros sobre juros" é uma daquelas ideias que todo mundo conhece e quase ninguém enxerga em número. Aqui vão as contas para um caso concreto, R$ 500 guardados todo mês, e o que elas ensinam sobre tempo, taxa e dívida. Todos os valores saem da Calculadora de Juros Compostos, onde você pode trocar os números pelos seus.
O que muda em relação aos juros simples
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor original. Nos compostos, incide sobre o saldo do mês anterior, que já inclui os juros ganhos até ali. No começo a diferença é pequena. Com o tempo, os juros passam a render mais do que os próprios depósitos.
R$ 500 por mês, em três prazos e duas taxas
Os valores abaixo usam 6% ao ano (perto de uma aplicação conservadora descontada a inflação) e 10% ao ano:
- 10 anos (R$ 60.000 depositados): R$ 81.236,72 a 6% e R$ 99.931,93 a 10%.
- 20 anos (R$ 120.000 depositados): R$ 226.719,32 a 6% e R$ 359.129,61 a 10%.
- 30 anos (R$ 180.000 depositados): R$ 487.256,49 a 6% e R$ 1.031.421,66 a 10%.
Veja os 30 anos a 10%: dos R$ 1,03 milhão finais, R$ 851 mil (82,5%) são juros e só R$ 180 mil saíram do seu bolso. Aos 10 anos, os juros eram 40% do saldo. O prazo triplicou, mas o saldo final foi multiplicado por dez.
Começar cedo vale mais do que depositar por mais tempo
Compare duas pessoas, ambas a 10% ao ano e com a conta fechada aos 65 anos:
- Ana deposita R$ 500 por mês dos 25 aos 35 anos, para de depositar e deixa o dinheiro rendendo. Total depositado: R$ 60 mil.
- Bruno começa aos 35 e deposita R$ 500 por mês até os 65. Total depositado: R$ 180 mil.
Aos 65, Ana tem R$ 1.743.752 e Bruno tem R$ 1.031.422. Ana depositou um terço do valor e terminou com 70% a mais, porque os dez anos a mais de juros pesam mais que os vinte anos de depósitos extras de Bruno.
Cuidado com a conversão de taxa
1% ao mês não é 12% ao ano. Composto, 1% ao mês dá 12,68% ao ano: R$ 1.000 viram R$ 1.126,83 em 12 meses, contra R$ 1.120,00 a 12% ao ano. Ao comparar ofertas, converta as duas para a mesma unidade. A calculadora aceita taxa mensal ou anual e faz a conversão equivalente.
O mesmo efeito, jogando contra você
Juros compostos não escolhem lado. Uma dívida de R$ 2.000 a 14% ao mês, patamar comum no rotativo do cartão, vira R$ 9.635,81 em um ano se nada for pago. Por isso a regra prática é quitar primeiro a dívida mais cara e só depois investir: nenhuma aplicação comum rende 14% ao mês.
Três ajustes para a sua simulação
- Inflação: para saber o poder de compra no futuro, use a taxa real (rendimento menos inflação). Os índices do dia estão em Índices hoje.
- Imposto: em renda fixa, o IR incide sobre o rendimento no resgate. O Simulador de Renda Fixa já desconta a alíquota do prazo.
- Regularidade: o depósito automático no dia do salário é o que faz a tabela acima acontecer na vida real. No Minhas Finanças ele vira um lançamento recorrente, e o aporte aparece no orçamento do mês.
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