Ao pagar um valor extra no financiamento, o banco pergunta o que fazer com ele: diminuir o número de parcelas ou diminuir o valor de cada parcela. As duas opções abatem o saldo devedor e reduzem os juros, mas em proporções bem diferentes. Reduzir o prazo economiza mais, porque tira anos inteiros de juros do contrato.
Exemplo: R$ 30 mil num financiamento de R$ 300 mil
Saldo de R$ 300 mil a 11% ao ano, 25 anos pela frente, no SAC. Amortizando R$ 30 mil hoje e reduzindo o prazo, o contrato termina 30 meses antes e deixa de cobrar R$ 74.811,80 de juros. Reduzindo a parcela, a próxima cai de R$ 3.620,38 para R$ 3.258,34 e os juros evitados são R$ 39.436,69. Na tabela Price a diferença é ainda maior: reduzindo o prazo, o mesmo aporte corta 93 parcelas.
Amortizar ou investir
Amortizar equivale a um investimento que rende a taxa do financiamento, sem imposto e sem risco. Por isso a comparação certa é entre taxas: um financiamento de veículo a 24% ao ano quase sempre vale ser antecipado; um imobiliário a 10% ou 11% ao ano pode perder para o CDI líquido quando os juros básicos estão altos. A ferramenta mostra as duas taxas lado a lado. Veja também o que mais você paga no financiamento de imóvel.
Seus direitos ao antecipar
O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros quando você antecipa parcelas, e nos contratos de pessoa física assinados desde dezembro de 2007 o banco não pode cobrar tarifa por isso. Peça sempre o novo demonstrativo depois da amortização e confira o saldo.
Fontes e metodologia
Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 52, § 2º
Resolução CMN 3.516/2007 — vedação de tarifa de liquidação antecipada
Banco Central do Brasil — SGS, série 4391 (CDI)
Juros efetivos anuais convertidos para a taxa mensal equivalente.
Não considera TR, seguros (MIP/DFI) nem taxa de administração, que no financiamento imobiliário somam-se ao custo. Supõe taxa constante até o fim do contrato.
Os resultados são estimativas com base nas fontes acima e não substituem orientação de um profissional habilitado para decisões relevantes.
Perguntas frequentes
É melhor reduzir o prazo ou a parcela? ⌄
Reduzir o prazo sempre economiza mais juros, porque o saldo cai mais rápido e sobra menos tempo para os juros correrem. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento do mês. Se a parcela pesa, reduzir a parcela é a escolha segura; se ela cabe com folga, reduzir o prazo rende mais.
O banco pode cobrar multa por amortizar antes? ⌄
Em contratos de pessoa física assinados a partir de 10/12/2007, não: a Resolução CMN 3.516 proíbe tarifa de liquidação antecipada. E o Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a redução proporcional dos juros ao antecipar.
Vale mais amortizar ou investir o dinheiro? ⌄
Compare as taxas. Amortizar "rende" a taxa de juros do contrato, sem imposto. Investir rende o CDI menos o IR. Se o financiamento cobra mais que o investimento líquido, amortize. A ferramenta faz essa comparação com o CDI real dos últimos 12 meses.
Posso usar o FGTS para amortizar? ⌄
No financiamento imobiliário pelo SFH, sim: o FGTS pode abater o saldo devedor (reduzindo prazo ou parcela) a cada dois anos, respeitadas as regras da Caixa. Informe o valor do FGTS como amortização extra para ver o efeito.
Onde encontro o saldo devedor e o prazo restante? ⌄
No extrato do financiamento, no aplicativo do banco ou pedindo a planilha de evolução do contrato. Use o saldo atualizado (no imóvel, já corrigido pela TR) e a taxa efetiva anual que consta no contrato.
Por que a economia de juros parece tão grande? ⌄
Porque ela soma juros que seriam pagos ao longo de muitos anos, em valores nominais. É real, mas não se compara direto com um valor de hoje. Para decidir, a comparação de taxas (financiamento contra investimento) é a medida certa.