Quitar dívidas: bola de neve × avalanche

Bola de neve ou avalanche: o que cada estratégia faz

Quem tem várias dívidas costuma pagar o mínimo de todas e usar o resto do dinheiro "onde der". As duas estratégias abaixo trocam o "onde der" por uma regra. Em ambas você paga o mínimo de todas as dívidas e joga todo o dinheiro que sobra numa só, a prioritária. A diferença está em qual dívida é a prioritária.

• Bola de neve: prioridade para a dívida de menor saldo. Ela quita logo, e o valor que ela consumia passa para a próxima. O ganho é psicológico: você vê a lista de dívidas encolher cedo.
• Avalanche: prioridade para a dívida de maior taxa de juros. É a ordem que paga menos juros no total, porque ataca primeiro o dinheiro que mais cresce contra você.

A ferramenta compara as duas com uma terceira, a base de comparação: pagar só os mínimos, sem sobra e sem rolagem. É o cenário de quem não faz nada diferente.

Exemplo: três dívidas e R$ 900 por mês

Cartão de crédito de R$ 3.000 a 12% ao mês (mínimo de R$ 400), cheque especial de R$ 1.500 a 8% ao mês (mínimo de R$ 200) e uma dívida de loja de R$ 500 a 3% ao mês (mínimo de R$ 50). Orçamento: R$ 900 por mês, começando em novembro de 2026. Esses são os números da ferramenta com os campos já preenchidos.

• Só os mínimos: 21 meses (livre em julho de 2028) e R$ 6.117,25 de juros.
• Bola de neve: 9 meses (julho de 2027) e R$ 3.052,89 de juros. Quita a loja em dezembro de 2026, o cheque especial em março de 2027 e o cartão em julho de 2027. Economiza R$ 3.064,36 contra os mínimos.
• Avalanche: 9 meses (julho de 2027) e R$ 2.483,14 de juros. Quita o cartão em junho de 2027 e o cheque especial e a loja em julho de 2027. Economiza R$ 3.634,11 contra os mínimos.

O custo de preferir as vitórias rápidas foi de R$ 569,75 a mais em juros, sem mudar o prazo. Se o seu caso for parecido, a pergunta é simples: esses R$ 569,75 compram motivação suficiente para você chegar ao fim? Se sim, bola de neve. Se você mantém o plano de qualquer jeito, avalanche. E há casos em que a escolha nem existe: quando a menor dívida é também a de juros mais altos, as duas estratégias dão exatamente o mesmo resultado, e a ferramenta avisa.

Como usar a ferramenta, passo a passo

1. Liste as dívidas com saldo devedor atual, juros e pagamento mínimo. Os dados estão no app do banco, na fatura do cartão ou no contrato. Se só houver a taxa ao ano, troque o seletor para "a.a." e a conversão para mensal é feita pela fórmula composta.
2. Defina o orçamento mensal: o total que cabe no mês para todas as dívidas juntas. Ele não pode ser menor que a soma dos mínimos.
3. Compare os três cenários, veja a ordem de quitação com o mês e o ano de cada uma e o gráfico da queda do saldo.
4. Reveja a cada mudança: nova dívida, juros renegociados, aumento de renda. Uma simulação envelhece rápido.

Casos que a ferramenta trata e avisa

• Orçamento menor que a soma dos mínimos: a simulação não roda e a página mostra os dois valores. Atrasar o mínimo gera multa e juros de mora que o modelo não prevê.
• Mínimo menor que os juros do mês: a dívida cresce. A ferramenta avisa por dívida e sugere pagar mais do que o mínimo. Para a simulação nunca travar, ela para em 600 meses ou quando o saldo passa de R$ 1 bilhão, e marca "não quita".
• Juros zero: a dívida só diminui, sem custo; a ordem importa apenas pelo prazo.
• Saldo zero: a dívida é ignorada na simulação.
• Empates: o desempate é estável, pelo menor saldo e, persistindo, pela ordem em que você cadastrou.
• Centavos: os juros de cada dívida são arredondados mês a mês, e a soma de tudo que você paga fecha com o saldo inicial mais os juros, sem erro acumulado.

Erros comuns ao tentar sair das dívidas

• Ignorar a dívida mais cara. Cartão rotativo e cheque especial têm, historicamente, os juros mais altos do crédito no país; deixar essas dívidas para depois quase sempre custa mais.
• Gastar o valor liberado. Quando uma dívida quita, o dinheiro dela precisa ir para a próxima. É a rolagem que acelera a bola de neve e a avalanche; sem ela, o prazo volta a ser o dos mínimos.
• Pegar novas dívidas durante o plano. A simulação assume que o saldo só diminui. Compras novas no cartão refazem o plano; o Minhas Finanças ajuda a enxergar a fatura de cada mês.
• Trocar de dívida sem comparar o custo total. Antes de refinanciar, compare o CET das duas operações. Para entender a taxa escondida nas compras parceladas, veja os juros embutidos no parcelamento; para financiamentos longos, a amortização antecipada; para a matemática dos juros compostos, a calculadora de juros.

Quer ver quanto o crédito custa hoje no mercado? O Banco Central publica as taxas de juros praticadas pelas instituições, por modalidade (cartão rotativo, cheque especial, crédito pessoal e outras), na página de taxas de juros de operações de crédito. Esta ferramenta não cita taxas médias: use a do seu contrato, que é a que vale.