Bola de neve ou avalanche: como escolher a ordem para quitar suas dívidas
Quando as dívidas se acumulam, a pergunta não é só "como pagar", e sim "por qual começar". Duas regras simples dominam o assunto: a bola de neve e a avalanche. Lançamos a ferramenta Quitar dívidas: bola de neve × avalanche para comparar as duas com os seus números, e aqui está a lógica por trás.
As duas regras
Em ambas, você paga o mínimo de todas as dívidas e concentra o dinheiro que sobra em uma só, a prioritária. Quando ela quita, o valor que ela consumia passa para a próxima da fila. O orçamento mensal total não muda.
- Bola de neve: a prioritária é a de menor saldo. Você quita rápido e vê a lista encolher.
- Avalanche: a prioritária é a de maior taxa de juros. É a ordem que paga menos juros.
O exemplo: três dívidas, R$ 900 por mês
Imagine um cartão de crédito de R$ 3.000 a 12% ao mês (mínimo de R$ 400), um cheque especial de R$ 1.500 a 8% ao mês (mínimo de R$ 200) e uma dívida de loja de R$ 500 a 3% ao mês (mínimo de R$ 50). Você consegue destinar R$ 900 por mês, começando em novembro de 2026. Resultados da ferramenta:
- Só os mínimos: 21 meses (livre em julho de 2028) e R$ 6.117,25 de juros.
- Bola de neve: 9 meses (julho de 2027) e R$ 3.052,89 de juros. A loja quita em dezembro de 2026, o cheque especial em março de 2027 e o cartão em julho de 2027.
- Avalanche: 9 meses (julho de 2027) e R$ 2.483,14 de juros. O cartão quita em junho de 2027 e as outras duas em julho de 2027.
Contra os mínimos, a bola de neve economiza R$ 3.064,36 e a avalanche, R$ 3.634,11. O custo de escolher as vitórias rápidas foi de R$ 569,75 a mais em juros, sem alterar o prazo.
Como decidir
- Se a diferença é pequena perto do que você deve, escolha a estratégia que você vai manter. Um plano abandonado no terceiro mês custa mais do que qualquer diferença de juros.
- Se a diferença é grande (dívidas com juros muito diferentes, como cartão rotativo ao lado de um crédito barato), a avalanche costuma valer o esforço.
- Se a menor dívida já é a mais cara, não há o que decidir: as duas estratégias dão o mesmo resultado, e a ferramenta mostra isso.
Armadilhas
- Mínimo menor que os juros do mês. A dívida cresce mesmo pagando em dia. A ferramenta avisa e sugere pagar mais; se não quita nem com todo o orçamento, ela para em 600 meses e marca "não quita".
- Orçamento menor que a soma dos mínimos. Não dá para simular: o atraso gera multa e juros de mora. Renegocie antes.
- Não rolar o valor liberado. Quando uma dívida quita, o dinheiro dela tem que ir para a próxima. Sem isso, o prazo volta a ser o dos mínimos.
- Dívida nova durante o plano. A simulação supõe que o saldo só diminui. O Minhas Finanças ajuda a acompanhar a fatura do cartão mês a mês.
Cartão rotativo e cheque especial
Cartão rotativo e cheque especial estão entre as modalidades de crédito com juros mais altos do mercado. O Banco Central publica as taxas por modalidade na página de taxas de juros de operações de crédito; confira lá os valores atuais e, principalmente, a taxa do seu contrato. Se for trocar uma dívida cara por outra mais barata, compare o custo efetivo total das duas e veja também a taxa escondida em compras parceladas na calculadora de juros embutidos no parcelamento.
Faça a sua simulação
Na ferramenta Quitar dívidas, grátis e sem cadastro, você informa até três dívidas (saldo, juros ao mês ou ao ano e pagamento mínimo) e o quanto cabe no mês. O resultado traz a comparação das três estratégias, o mês e o ano de cada quitação e o gráfico do saldo. Quem tem o FerramentaBR Pro ainda cadastra até 20 dívidas, imprime ou exporta o plano mês a mês, testa uma renda extra e guarda planos na conta. Para entender o efeito do tempo sobre os juros, veja a calculadora de juros.
Ferramenta informativa: não é aconselhamento financeiro. Confira as condições do seu contrato.
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