Amortizar o financiamento: reduzir o prazo ou a parcela? A conta com SAC e Price
Sobrou dinheiro (13º, bônus, FGTS) e você quer abater o financiamento. O banco vai perguntar: reduzir o prazo ou reduzir a parcela? A diferença entre as duas respostas pode passar de dezenas de milhares de reais. Os números abaixo saem da nova calculadora de Amortização antecipada.
O que muda em cada opção
- Reduzir o prazo: a parcela continua igual (na Price) ou a amortização mensal continua igual (no SAC), e o contrato termina antes.
- Reduzir a parcela: o prazo continua o mesmo, e o saldo menor é redistribuído em parcelas menores.
As duas abatem o saldo e reduzem os juros. Reduzir o prazo economiza mais porque tira anos inteiros de juros do contrato.
Exemplo: R$ 30 mil num saldo de R$ 300 mil
Financiamento imobiliário com saldo de R$ 300 mil, juros de 11% ao ano e 300 meses (25 anos) pela frente.
No SAC, a próxima parcela é de R$ 3.620,38 e ainda faltam R$ 394.366,91 de juros até o fim. Amortizando R$ 30 mil:
- Reduzindo o prazo: o contrato termina 30 meses antes e deixa de cobrar R$ 74.811,80 de juros.
- Reduzindo a parcela: a próxima cai para R$ 3.258,34 (R$ 362,04 a menos) e os juros evitados são R$ 39.436,69.
Na Price, a parcela é de R$ 2.828,58 e os juros restantes somam R$ 548.575,46. Com os mesmos R$ 30 mil:
- Reduzindo o prazo: 93 parcelas a menos (o contrato cai de 300 para 207 meses) e R$ 234.984,87 de juros evitados.
- Reduzindo a parcela: a parcela cai para R$ 2.545,73 e os juros evitados são R$ 54.857,55.
O efeito é maior na Price porque, no começo do contrato, quase toda a parcela é juros e o saldo cai devagar. Um aporte extra pula justamente esse trecho mais caro.
Então reduzir o prazo é sempre melhor?
Em juros, sim. Mas reduzir a parcela tem seu lugar: se a prestação pesa no orçamento, a folga mensal diminui o risco de atrasar, e atraso custa multa e juros de mora. Uma estratégia comum é reduzir a parcela enquanto o orçamento está apertado e reduzir o prazo quando ele folgar.
Amortizar ou investir?
Os valores de juros evitados impressionam, mas somam dinheiro de muitos anos e não se comparam direto com um valor de hoje. A comparação certa é entre taxas. Amortizar "rende" a taxa do financiamento, sem imposto e sem risco. Investir rende o CDI menos o IR.
- Financiamento de veículo a 24% ao ano contra um CDI de 14% (11,9% líquidos com IR de 15%): amortizar vale mais, com folga.
- Financiamento de imóvel a 11% ao ano contra o mesmo CDI: investir rende um pouco mais, antes de somar a TR e os seguros ao custo do financiamento. Com esses custos, a conta fica apertada.
A calculadora faz essa comparação com o CDI real dos últimos 12 meses. Antes de amortizar, mantenha uma reserva de emergência: dinheiro amortizado não volta para a sua conta.
Seus direitos
O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a redução proporcional dos juros quando você antecipa pagamentos. Nos contratos de pessoa física assinados a partir de dezembro de 2007, a Resolução CMN 3.516 proíbe tarifa de liquidação antecipada. Depois de amortizar, peça o novo demonstrativo e confira o saldo.
Simule o seu
Na calculadora de Amortização antecipada você informa saldo devedor, juros, prazo restante, sistema (SAC ou Price) e o valor extra. Ela mostra os dois cenários lado a lado e se vale mais amortizar ou investir. Se ainda está escolhendo o financiamento, compare os sistemas no simulador de financiamento de imóvel ou no de veículo.
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